Qué son las Hipotecas Mixtas y Cómo Funcionan

Las hipotecas mixtas son un tipo de hipoteca que combina el pago de una cuota mensual a tipo de interés fijo durante los años iniciales del préstamo, y durante el resto de años que faltan hasta su vencimiento será aplicado un tipo de interés variable.
Durante los primeros años en los cuáles el préstamo hipotecario estará pactado a un tipo de interés fijo, la cuota mensual a pagar será siempre la misma, mientras que para el resto de tiempo se aplicará un tipo de interés compuesto por un diferencial fijo sumando a un índice de referencia (el más habitual es el Euribor), por lo que las cuotas mensuales subirán o bajarán conforme se actualice el tipo de interés (normalmente cada seis meses).
A efectos prácticos, este tipo de hipotecas funcionan como una hipoteca variable con algunas condiciones especiales.
Resumiendo la contratación de una hipoteca mixta supone que durante un tiempo pactado, por ejemplo 10 años dentro de la vigencia del préstamo se establece un tipo de interés fijo, es decir un funcionamiento igual al de una hipoteca fija, pero durante el resto de la vigencia del contrato, el interés del préstamo se fijara según las reglas de funcionamiento de la hipoteca variables, es decir, con un tipo de interés que varía en función de la variación del índice de referencia.

¿Cómo funcionan las Hipotecas Mixtas?

Generalmente las hipotecas de tipo mixto suelen tener características similares a las variables y las fija en cuanto a financiación máxima y  vinculación. Sin embargo en este tipo de hipotecas existen dos particularidades que las hacen diferentes al resto:

• Plazo: el total de la hipoteca mixta suele ser de 30 años, como en el resto de los préstamos hipotecarios. La diferencia es que durante los primeros años, generalmente entre 3 y 10 años (aunque puede llegar a más), se aplica un tipo fijo y después se aplica un interés variable.
• Comisiones: en general, se aplican las mismas que en las variables, con la única diferencia de que en el periodo a tipo fijo también nos podemos encontrar con la comisión de riesgo de tipo de interés, que es específica de las hipotecas fijas.

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Ventajas y Desventajas de las Hipotecas Mixtas

Las ventajas de las hipotecas mixtas se deducen de su propia definición:

• Durante el periodo de interés fijo pagaremos el mismo tipo de interés durante el tiempo acordado, sabiendo con anterioridad la cuantía a pagar cada mes durante los primeros años de la hipoteca.
• Y durante el tiempo restante nos beneficiaremos de pagar un tipo de interés menor (al igual que ocurre con las hipotecas variables siempre que el indicador (Euribor) se encuentre en niveles bajos.

En cuanto a las desventajas este tipo de hipotecas cuentan con las desventajas propias del tipo de interés fijo y del variable:

• Durante la duración del tipo de interés fijo no podremos beneficiarnos de las bajadas que pudiera sufrir el Euribor.
• Durante la vigencia del interés variables presentarán una menor estabilidad que en el periodo del interés fijo.

La solución más adecuada sería poder aprovechar el bajo tipo de interés actual y disfrutar de una hipoteca mixta que ofrecería durante los primero años un tipo de interés variable y que pasara a un tipo fijo en los años finales cuando los intereses vuelvan a subir.
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¿Merecen la pena las Hipotecas Mixtas?

En conclusión, la elección de la contratación de una hipoteca con un tipo de interés u otro o con ambos siempre dependerá de muchos factores, el mas importante será la situación actual y previsible de cada uno en particular.
El banco se basa en esos términos y sobretodo en las predicciones para aconsejar un tipo u otro de hipoteca, intentando que sea el que más se adapte a nuestros intereses y al de la entidad, por eso siempre tenemos que tener nosotros una conclusión propia a la hora de que tipo de hipoteca escoger y no guiarnos por lo que nos digan porque solo uno mismo sabe que es lo que más se puede adaptar a nuestra necesidad actual y futura.
En cuanto a la coyuntura económica, todos sabemos que no es una cuestión fija, si no que varía y anticipar su evolución exacta es algo casi imposible, por lo que para este tipo de decisiones es bueno fijarse en ella pero no basarnos estrictamente en un solo aspecto y menos en este ya que como es dicho es muy variable.
Por lo que es mejor hacer una conjunción de la situación actual y de la futura esperada, ya que es una decisión para toda la vida por lo que hay que meditarla con bastante calma.