Qué son las Hipotecas Variables y Cómo Funcionan

Una hipoteca variable es aquella hipoteca a la cuál se le aplica un tipo de interés que irá variando a lo largo de la vida del préstamo. Es decir, la cuota mensual que debemos pagar cada mes puede subir o bajar dependiendo de como se encuentren los tipos de interés en ese momento.

¿Qué son realmente las Hipotecas Variables?

Una hipoteca de tipo variable es un tipo de préstamo hipotecario caracterizado por tener un tipo de interés que esta compuesto por dos partes, una es el diferencial fijo y la otra es el índice de referencia que pueden hacer que la cuota de la hipoteca cambie de un mes a otro, a diferencia de las hipotecas fijas que mantienen siempre el mismo tipo de interés.

• Diferencial de la Hipoteca: Es la parte fija de los intereses y que ha sido pactada con el banco en el momento de formalizar la hipoteca y su valor se mantendrán a lo largo de todo el préstamo sin variaciones.
• Indice de Referencia: Es la parte de los intereses que puede cambiar en cada revisión, pese a que existen varios índices de referencia el más utilizado suele ser el euribor. Lo habitual es aplicar el valor del euribor del mes en el que se contrató la hipoteca y posteriormente actualizarlo cada 6 meses en función a como se encuentre.

En conclusión, las hipotecas variables siempre tendrán un tipo de interés fijo que será el acordado con el banco, al que se le sumará el tipo de interés que se va actualizando conforme a los cambios que pueda sufrir el indice de referencia, haciendo que las cuotas mensuales de nuestra hipoteca puedan subir o bajar cada cierto tiempo.

¿Qué es una Revisión de Hipoteca?

La revisión de una hipoteca consiste en la actualización del interés al que está sujeto un préstamo hipotecario, esa actualización se realiza conforme al cambio del valor del índice de referencia.

En España, el índice de referencia al que están adheridas la mayoría de hipotecas variables es el euríbor, también es común que se utilizado el IRPH. Es la evolución del  índice en cada caso el que determina la cuota mensual del cliente.

Estas revisiones tienen carácter anual o semestral dependiendo de lo estipulado a la firma de la escritura del préstamo hipotecario. Por lo tanto, el día en que se firma la hipoteca empieza la cuenta atrás para la próxima revisión, el cliente siempre sabe en qué fecha se realizara la próxima actualización de su cuota hipotecaria.

Cómo encontrar las mejores hipotecas variables del mercado

En cuanto a la decisión entre contratar una hipoteca  con un banco u otro depende mucho de las circunstancias de cada cliente en particular. Sin embargo hay algunos términos que podemos tener en cuenta a la hora de valorar la contratación:

• Evolución del Euribor: lo cual es una inmensa incógnita, ya que se va fijando día a día en función de las circunstancias económicas del territorio europeo, pero se puede entender que  a mejor situación económica mayor será el tipo del euribor.
• Relación entre la cuantía mensual y el plazo de devolución: este es otro aspecto muy importante a valorar a la hora de contratar una hipoteca ya que la cuantía no debe ser excesiva para que podamos hacerle frente y tampoco debe ser demasiado baja para no alargar los plazos de devolución.
• Vinculación con el Banco: Las vinculaciones exigidas por los bancos también deben ser tenidas en cuenta puesto que algunas exigen domiciliar la nómina o la contratación de seguros… tenemos que ver que estas vinculaciones que no exigen también nos beneficien.
• Gastos asociados y comisiones: Otro aspecto que marca la diferencia a la hora de contratar un préstamo hipotecario son los gastos asociados y comisiones, puesto que varían en función de la empresa que nos gestione dicho préstamo. Estos suelen ser en concepto de apertura (es la que se cobra por contratar un préstamo hipotecario) o de penalización por una amortización anticipada de la hipoteca (es la que se sobra por devolver el total o parte del capital prestado con antelación). También debemos tener en cuenta los gastos de gestoría, notaría y registro al contratar una hipoteca ya que estos encarecerán la operación.

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Comparador de hipotecas variables

Gracias a la era tecnológica en la que vivimos, podemos encontrar varias herramientas online que nos ayudan a decidir con quien contratar una hipoteca a tipo variables, a que estas webs o aplicaciones compraran condiciones de todos los bancos y nos ofrecen la que más se adapte a nuestras circunstancias.

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